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难民议题:联合国近东巴勒斯坦难民救济和工程处的工作

小额供资和微型企业方案

  导言

  在被占领巴勒斯坦领土内的巴勒斯坦社区在经济上受制于长期的人道主义危机的时候,微额信贷国际年已提供给近东救济工程处一个机会,证明在面临继续不断的失业、贫穷和艰苦时小额供资的效力。连同其紧急援助活动,近东救济工程处的小额供资和微型企业方案已添加财政资源,以支持最穷的人应付经济生存战略,方法是提供微型企业和消费者信贷给被迫进入非正式部门以试着满足其基本需要的成千上万的男子、妇女和青年。该方案在小额供资方面继续发挥领导作用。在过去十年,在小额供资机构投资在巴勒斯坦经济的1.8亿美元中,一半由该方案提供。在这十年期间,在被占领巴勒斯坦领土上,该方案等于为每个 私营企业提供1.4笔贷款。在2004年,在小额供资业发放给巴勒斯坦企业的26000 笔贷款中,该方案占了57%。以其市场份额,该方案现在是一大部分最穷的微型 企业的主要的财务服务支柱,特别是由妇女和青年微型企业家经营的商业。

  目标

  小额供资和微型企业方案继续促进其目标:建立可持续、包容性的小额供资, 支助小商业、微型企业和较穷的消费者,从而帮助在约旦、阿拉伯叙利亚共和国和 西岸与加沙地地带发展企业、创造工作、经济上赋予妇女和青年权力、减轻贫穷和 建立家庭资产,该方案在上一个期间再次提高其发放款额,使贷款又增加26%。

  近东救济工程处的小额供资和微型企业方案在约旦和阿拉伯叙利亚共和 国的小额供资部门虽然仍然是小规模的,但现在在被占领巴勒斯坦领土是微型 企业信贷的最大来源,在2004年年底,它在小额供资机构所有未偿还贷款中占 56%。在世界银行确定可能从金融中间媒介作用受益的43000个微型企业顾客 的潜在市场中,这些贷款占了17%。

  在被占领巴勒斯坦领土、约旦和阿拉伯叙利亚共和国,该方案向企业提供 了19766笔贷款,值1772万美元。在这些贷款中,妇女微型企业得到25%, 28岁以下的微型企业家得到24%。该方案自1991年成立以来已发放95402笔 贷款,值9861万美元。

  方案改革和发展

  工程处开始了一项重要的新倡议,因它与欧佩克国际开发基金缔结了一项 行政协议,创立一个信托基金来支持在被占领巴勒斯坦领土内的巴勒斯坦企业, 它称为巴勒斯坦基金。这是近东救济工程处第一次与此种筹资工具合作,这使该 方案能扩大其资本基础。欧佩克国际开发基金向该信托基金初步认捐了250万美 元,在本报告所述期间提供了150万美元,已发放给1453笔微型企业贷款。

  该方案完成了在外地机构和分支机构的组织改组,方法是精简旧的职员职 位和征聘新的现任职员。在该方案新的中央办事处的改组由于经济情况无法确定 下来,这种情况正妨碍创造足够收入以支付所需的所有额外工作人员员额。结果, 新的中央办事处的员额已减到最低限度,直到该方案的财政执行情况改善了。

  此外,关于记录新的贷款管理资料系统的工作已完成。并且提出供投标。这 个新系统将导致较快的决策、分散管制、较迅速的资料流动和较好的汇报标准。这 个系统将在管理、财务和业务各级职员需要时随时向他们提供综合实时报告。它是 方案已采用的新的业务模式的最后一项,将使方案进行业务的方式完全现代化。

  在本报告所述期间有两项重要的方案发展。第一,在加沙地带提出了一个 新的住房小额供资贷款产品。这个新的贷款产品将协助住在难民营之内和之外的 巴勒斯坦难民改善其现有的住房情况,并且将增加难民住房现有数量。这个新产 品和信贷方法现在正在加沙地带实验。如果在那里证明成功,则将扩大到西岸, 稍后再扩大到约旦和阿拉伯叙利亚共和国。第二,该方案继续发展其分支机构网, 为将在2005年晚些时候在约旦开幕的第二个分支机构编制预算和提出职员员额。 一旦能获得资金,方案将在西岸盖基利阿开设另两个分支机构,以及在大马士革 开设第二个分支机构。

  限制措施的影响

  在继续不断的起义的整个期间,小额供资和微型企业方案能够减少以色列 当局对其分支机构的信贷业务实行关闭、宵禁和出入限制办法的影响,因将分支 机构职员调到离他们住的地方最近的分支机构工作。为了确保其信贷业务不因关 闭办法而中断,该方案不得不在当地征聘所有新的分支机构职员,以减少职员因 为检查站和路障无法上班所引起的缺席。

  但是,这种解决办法在耶路撒冷和加沙地带的外地办事处行不通,因在加沙 市的主要办事处工作的职员来自加沙地带各处,该方案在耶路撒冷的职员大部分住 在西岸。在耶路撒冷工作但住在西岸的高级职员受到这种限制妨碍,这种限制使他 们无法在这两个地区间开车,以履行其工作,因以色列当局不承认他们有权在包括 东耶路撒冷在内的耶路撒冷开车。因此出入问题仍然是职员的主要问题,尤其是在 西岸,在西岸隔离墙的完成和一系列“边境门”的生效可能进一步妨碍业务。

  在加沙地带,该方案等着以色列脱离接触的结果,从经济观点,这可能是好 的,也可能是坏的。打开这个贸易制度对经济会产生重大的长期的好处,因为商业 界会使闲置生产能力恢复活动,并且开始发展新的市场机会。但是,以色列片面废 除在1994年4月的《巴黎议定书》下与巴勒斯坦权力机构签定的《共同关税联盟》, 将使加沙地带困难的经济陷入更深的贫穷中,同时进一步限制商业活动。

  2004年10月和11月。近东救济工程处地区职员的全面罢工严重破坏方案 在西岸的业务。这妨碍方案外展为期六个星期,在这期间所有分支机构都关闭, 因为罢工的雇员阻止其他职员进入其办公室。这导致还款率下降,因为顾客无法 进入分支机构偿还贷款,还造成投资组合“风险”上升以及增加该方案的成本。 罢工行动基本上取消方案在上个期间在西岸获得的收益,在本报告所述期间是妨 碍重要的费用回收的主要障碍。在这期间的另一障碍是在西岸很多地区缺乏执 法,这意味着无法执行法院关于违反合同的判决。

  总体趋势

  在本报告所述期间,该方案经历了重大成长,因在2005年年初,在加沙 地带恢复全部能力。但是,如上述,在西岸的成长陷于困难。尽管有这些挑战, 该方案在本报告所述期间发放了19766笔贷款,再度第二年超过其起义之前的 最高点。贷款的大宗是在加沙地带,该方案在加沙地带发放了11494笔贷款, 在上一个期间则发放10205笔贷款。在西岸,该方案发放了4744笔贷款,在 上一个期间则发放了3120笔贷款。在约旦和阿拉伯叙利亚共和国的贷款活动产 生了另外3528笔贷款。如果这些趋势继续,则小额供资和微型企业方案可能能 够在2005年年度实现业务可持续性和全部费用回收。

  微型企业信贷产品

  发给微型企业倡议的短期周转金贷款仍然是该方案的核心服务。微型企业信 贷产品差不多十年前开发的,现在在被占领巴勒斯坦领土、约旦和阿拉伯叙利亚共 和国的每个分支机构都有零售。这些贷款为数越来越多正在针对在非正式企业工作 的穷人。这个产品不断增长,因为在西岸和加沙地带的正式经济已缩小,非正式企 业已成长。这些微型企业贷款小至600美元,几个较悠久的企业家得到的贷款高达 12000美元。一些较年长的顾客在过去十年从方案获得多达18笔贷款。尽管巴勒 斯坦商业面临暗淡的经济情况,但是这个产品的偿还率仍然高,在每个业务区每年 从92%到99%,西岸则例外,因为职员罢工,降到80%。在被占领巴勒斯坦领土、 约旦和阿拉伯叙利亚共和国,发放了约13593笔微型企业信贷贷款,值1359万 美元。该方案现在已发放约57731笔微型企业贷款,值5699万美元。

  集体担保贷款产品

  这项只限于妇女的集体担保贷款产品仍然限于加沙地带,这是由于没有市 场机会在加沙地带以外的都市中心发展这项产品。这项产品是十多年前在加沙地 带发展出来的,它是经济上赋予那些很少有创造收入机会的贫穷妇女权力的极佳 的工具。这项产品支助的妇女微型企业家,大部分在非正式部门工作,她们在非 正式部门常常只能创造很少收入。这项产品向在每个成功的还款周期后能增加其 贷款数量的妇女提供周转金贷款,并且使她们能加强她们的市场和发展其事业。 向那些组成团体、彼此担保贷款的妇女提供贷款。在2004年这项产品的偿还率 仍然相当稳定,即每年91%。已发放约4593笔贷款,值284万美元,自1994 年成立该产品以来,已发放集体担保贷款一共33571笔,值2228万美元。

  小型企业产品

  自2000年以来工业和服务业和资本投资贷款市场已缩小很多,因为经济 紧缩,很多企业关闭或大量减少产能。该方案决定继续限制在西岸零售此种贷款, 并且将它在加沙地带的外展保持低水平。与在被占领巴勒斯坦领土当前的经济中 零售这种高风险长期贷款产品有关的财务风险太大,不能扩大这项业务。但是, 该方案现在准备好在下一个期间通过在西岸的拉马拉分支机构重新引进和零售 这项产品以及在加沙地带进一步扩大此种贷款。在将来一段期间的进展和经济复 苏必然将决定推出这项新产品的范围和速度。已发放50笔小型企业贷款,值 460000美元。自1991年推出这项产品以来,一共发放了1257笔贷款,值1803 万美元,其中7%发给妇女企业所有人。

  消费信贷产品

  虽然高的失业率限制消费信贷市场,但是小额供资和微型企业方案通过其 加沙市的里马尔分支机构增加了向劳工阶层和低薪支薪工人推销消费信贷产品。 在下一个报告期间开始时,这个产品将进一步扩大到在加沙地带的其他分支机 构,同时也要在西岸引进。这种短期贷款产品目的在向那些无法从银行获得个人 贷款的劳工阶层家庭提供消费贷款。此种贷款帮助较穷的家庭积聚家庭资产,应 付保健紧急情况,以及弥补用于教育和其他服务的收入短缺。该方案发放了1530 笔消费贷款,值840000美元。2004年的偿还率是92%。自2002年以来该方案 向劳工阶层家庭发放了2843笔消费贷款,值148万美元。

  住房贷款产品

  该方案在报告期间结束时开始在加沙地带实验一项新的住房小额供资产 品。信贷方法、程序手册、数据库和贷款协议都已设计并且已批准。已开始推销 这项新产品,可能成为客户的人已提交贷款申请书,将在2005年7月发出最初 几笔贷款。不象该方案的商业贷款,这项产品完全针对巴勒斯坦难民,方案将协 助他们在难民营之内和之外发展、改善和建筑房屋。最初这项产品将在加沙地带 试验,然后扩大到西岸,以后扩大到约旦和阿拉伯叙利亚共和国。

  小型和微型企业训练方案

  除了其小额供资服务外,小额供资和微型企业方案通过其小型和微型企业训 练方案继续提供许多企业训练和企业精神课程。不幸的是在本报告所述期间该方案 未获得任何捐助资金以支付其小额行政费用。尽管这样,它继续以向学生收取的参 加费支付办理每个训练班所需的费用。该方案举办了56个商业训练班,有1210 人参加。方案自1994年成立以来已举办392个训练班,有学生8483人。

  加沙业务区

  尽管在其他地方日益发展,但该方案的大部分活动、机构能力和信贷产品仍 然在加沙地带,在其200多名职员中有一半是在该方案的外地办事处和三个分支机 构上班。除了内部关闭普及的几个月期间,在加沙地带的方案应付得比在西岸的方 案好很多,在西岸的方案因关闭和普遍的无法无天遭受的损害大得多。在这期间, 积极的贷款组合成长到比在起义爆发时达到的更高,即在2005年6月底增至7838 笔贷款,在2000年9月则为6506笔贷款;但是,未偿贷款总值仍未达到它早些 时候达到的656万美元。虽然该方案已成长,但它在这个期间结束时只达到456 万美元。在加沙地带一共发放了11494笔贷款,值938万美元,自1991年以来在 加沙地带一共发放了71082笔商业和消费贷款,值7316万美元。

  西岸业务区

  在上个报告期间结束时开幕的新的拉马拉分支机构,预料将对该方案的 成长作出重大贡献。西岸业务发放了4744笔微型企业贷款,值509万美元。 自1991年以来,该方案已发放18092笔微型企业和小型企业贷款,值2062 万美元,其中6%发放给女顾客。虽然西岸经济正面临比加沙地带大的风险, 但该方案能改进其较低的准时偿还率,从上个报告期间结束时的70%增加到在 本期间的77%。

  约旦业务区

  小额供资和微型企业方案在约旦的业绩大有改善,因该分支机构的职员和 管理当局更熟悉方案的信贷方法。方案在维赫达特营的分支机构继续维持业务上 的可持续能力,且其全部贷款所得能支付其所有业务费用。在进行一些市场评估 后,决定在侯赛因营地附近的安曼商业区开办新的分支机构。已完成新办事处的 预算,已确定新房地,现在正在征聘职员,新办事处将在2005年9月开始信贷 业务。维赫达特分支机构发放了1919笔微型企业贷款,值216万美元。自方案 在2003年3月开始贷款业务以来,已发放3313笔微型企业贷款,值344万美元。 该方案的信贷组合质量很好,在2004年年底每年的偿还率是97%;但是,如果方 案要实现其潜力以及它在其2005年至2009年中期计划中所载的目标,则必须为 约旦取得400万美元资本基金。

  阿拉伯叙利亚共和国业务区

  在本报告所述期间的后半期,该方案在大马士革的第一个分支机构业务大 有改进。亚尔穆克分支机构发放了1609笔微型企业贷款,值890000美元。该 方案自2003年6月开始贷款业务,已发放了2915笔微型企业贷款,值139万 美元。在2004年年底,叙利亚业务区也实现了每年偿还率97%。

资料来源:A/60/13

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